Know Your Customer (KYC) est le processus d'identification et de vérification de l'identité des clients et des bénéficiaires effectifs, d'évaluation de leur profil de risque et d'application de mesures de diligence appropriées pour satisfaire aux exigences légales, réglementaires et internes de gestion des risques.

Principe

Adopter une diligence raisonnable fondée sur les risques : recueillir les informations d'identité, vérifier les documents ou valider électroniquement l'identité, déterminer la propriété bénéficiaire et assurer une surveillance continue proportionnée au risque évalué.

Démonstration

L'ouverture de compte d'un client entreprise comprend la collecte des statuts, l'identification des bénéficiaires effectifs, des vérifications de sanctions et PEP, et la décision d'une diligence renforcée en raison d'un risque BL/FT identifié plus élevé.

Mauvaise application

Réaliser des KYC superficiels acceptant des documents non vérifiables, utiliser le KYC pour discriminer des clients légitimes ou automatiser des contrôles sans examen humain des exceptions, laissant des risques non évalués.

Conséquence

Un KYC précis permet une surveillance des transactions adaptée, réduit la fraude et le risque de financements illicites, soutient les obligations de déclaration et alimente la segmentation du risque client pour les contrôles et la tarification.

Inversion

Identification anonyme ou inadéquate des clients : autoriser des comptes ou services sans identité vérifiée accroît l'exposition à la fraude, au blanchiment et aux sanctions réglementaires.

Limite

Le KYC est une composante des programmes AML et de conformité axée sur l'identité client et l'évaluation des risques ; il ne remplace pas la surveillance des transactions ni la gestion des risques d'entreprise mais alimente ces dispositifs.

Tension sémantique

Tension entre une vérification d'identité approfondie et l'expérience client/la confidentialité : des contrôles renforcés augmentent l'assurance mais peuvent freiner l'intégration, exclure des populations vulnérables ou entrer en conflit avec la protection des données s'ils sont disproportionnés.

Synthèse

Ensemble ciblé de procédures de vérification d'identité et d'évaluation des risques appliquées à l'entrée en relation et en continu pour connaître les clients, identifier les risques et appliquer des contrôles proportionnés.